从12月15日起，个人养老金制度在全国全面实施。什么是个人养老金？买个人养老金对个人有什么好处？新华访谈连线中央财经大学社会保障研究中心主任、教授褚福灵进行热点解读。
新华访谈：什么是个人养老金？
褚福灵：个人养老金是个人自愿参加市场化运作，政府进行政策性引导的一个补充养老保险制度，它是面向个人的。
新华访谈：个人养老金与基本养老保险是什么关系？有基本养老保险，为何还推行个人养老金制度？
褚福灵：基本养老保险是保障基本生活，但为了满足多元化的养老需要，还可再买一份个人养老金，它们之间是互补的关系。
新华访谈：买个人养老金对个人有什么好处？
褚福灵：购买个人养老金会享有一定的税收优惠。目前，一个月缴费最高限额是1000元，一年最多可以存1.2万元，这笔钱就可以减免税。此外，退休后领取个人养老金时还要交税的。按照现行的文件规定，个人养老金是单独计税的，税率比较低。当然，你最后交多少税，和领取的方式还有关系。总的来说，国家会有一定的税收优惠，税率也是最低的那档。至于到底能优惠多少，这里面还有考虑很多不确定因素。
新华访谈：个人养老金和储蓄、理财、商业养老保险有何不同？
褚福灵：有较大的区别，个人养老金里面的产品都是经过筛选的，在安全性、业绩上都是较好的产品，国家会对其进行监管。此外，个人养老金算是一种长期存款，需要达到领取条件才能领取。
新华访谈：有网友担心，退休以后领取的养老金会不会缩水？
褚福灵：个人养老金是长期存款、长期投资、长期运作的产品，由金融机构及相关部门联网进行监管，保证资金安全，防止跑冒滴漏。所有参与机构都经过一定的遴选，运作比较规范。此外，个人养老金与电子社保卡绑定，领取时候会把所有的钱都转到社保卡，通过社保卡来发放，所以，国家通过这些监督管控，和系统实时跟踪，来试图确保资金安全存储，安全运作，通过保值增值发挥养老的作用。
新华访谈：个人养老金账户里的资金怎么用？
褚福灵：个人养老金可以购买多种产品，包括稳健型、保守型、冒进型等不同的理财产品。消费者在购买产品时，可根据个人的风险承受能力来作出决策。
新华访谈：如果突发意外，个人养老金可以继承家人吗？
褚福灵：可以继承。
新华访谈：如果需要花钱，个人养老金可以提前领取吗？要达到哪些条件？
褚福灵：个人养老金的领取有一定条件，例如，达到退休年龄、终身残疾，移居国外、罹患大病、失业、因故生活贫困等都可领取，但是需要走一定的申请程序。最后领取的钱会转到社会保障卡里。这笔个人养老金，可以一次领出，也可多次领出。总之，这笔钱既具有长期的存储要求，同时又有一定灵活性。
新华访谈：如何吸引更多人开户？在制度设计上还需要完善什么？
褚福灵：个人养老金是新事物，很多人会存在观望心态。建议，产品设计应当更加简明，更加便捷；产品设计要重在收益，能够稳健投资，适度保值增值。
策划：储学军 车玉明
统筹：李晓云 李由 商亮
记者：关心 于子茹
视频制作：陈杰
个人养老金全面实施，金融产品服务如何优化供给？
在全国36个城市或地区先行落地两年多后，12月15日，个人养老金制度正式推开至全国，为更多老百姓打理养老钱提供了更多选择。
推动个人养老金发展，银行、保险、基金等行业如何发力？对金融产品和服务进行了哪些优化？
11月22日，在甘肃省华亭市东华镇东华综合养老服务中心，老人在活动室参加文化社团活动。新华社记者陈斌 摄
“15日以来，我们网点每天都有十几位客户开户，理财、年金保险等产品更受青睐。”中国农业银行济南银河支行营业部主任孟吉说，客户年龄段主要在50岁左右。
据了解，个人养老金是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度——个人自愿在特定账户存一笔钱，每年不超过12000元；在享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。
“从我们接触的客户情况看，除了税收优惠，大家最关心的就是存进去的钱能购买哪些产品。”中国农业银行个人金融部特色客群处副处长明皓说，个人养老金是国家养老保障体系的重要组成部分，可投资产品要经过金融监管部门确定，准入严格、运作规范，具有“聚光灯效应”。
中国人寿寿险公司介绍，两年多来，中国人寿发挥长期资产配置优势，结合保险产品特有的风险保障功能，根据不同风险承受能力、不同年龄阶段客户的需求，提供专属商业养老保险、年金保险及两全保险等多元化保障类型，为全国36个先行城市或地区近20万客户提供了个人养老金保险服务。
此次个人养老金全面实施，相关政策明确要求优化产品供给。同时，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围，将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
“新增的3类均为风险低、收益稳的产品，也比较简单透明，将有利于个人养老金保值增值，为广大参加人特别是风险偏好较弱群体提供了更多选择。”中国社科院世界社保研究中心副秘书长齐传钧分析。
中国银行个人金融部相关业务负责人表示，在储蓄产品方面，将提供包括整存整取、零存整取、定活两便存款产品，并在五个试点城市提供特定养老储蓄产品。同时，将为投资人遴选丰富的合格个人养老金基金、理财、保险产品，并对销售费用进行优惠定价，实现让利于民。
富国基金表示，本次新纳入的公募基金产品主要是市场认可度较高的宽基ETF联接基金和宽基指数基金。相比之前的养老目标基金，宽基产品运作透明、费率优势明显，与此前已纳入的品种将共同形成丰富且有差异化的产品“货架”。
“金融机构应不断探索符合养老金融发展规律和具有市场前瞻性的产品研发、市场销售、资金运用和风险管控模式，为百姓提供优质产品服务。”国民养老保险股份有限公司总经理黄涛说，在投资端，国民养老保险将聚焦国家中长期战略布局，加快建设与社会经济结构转型升级相适配的投研体系，努力实现投资收益与服务实体经济目标的融合统一，创造长期稳健收益。同时守牢风险底线，确保经营稳健、可持续发展。
在优化产品供给的同时，记者了解到，金融机构着力提高管理服务水平，加强信息化建设。
工商银行个人金融业务部总经理陈昭旭介绍，工行创新推出了节税计算器、养老规划、资产诊断等资产配置类一站式服务，上线后推动个人养老金缴存资金投资率较制度先行落地初期提升了50%。
交通银行构建了“账户开立—资金缴存—产品购买—报税支取”的一站式、全流程个人养老金服务体系。后续还将根据客户的风险偏好，提供产品优选和投资咨询服务，帮助客户更好地开展养老规划和养老财富管理。
黄涛建议，金融机构应进一步提升数字化、智能化水平，在销售服务、产品开发、精算定价、账户服务、交易处理、支付结算等环节全面应用数字技术，通过降本增效，将节约的成本“反哺”客户。（记者张千千、李延霞、姚均芳）
